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买房那些你必须知道的事——房贷 2020-03-31 13:44:13 | 来源:江苏爱心房产 作者:尤文艺

记得之前有一个网络调查显示,“70后平均在工作的第6.39年后购买一套房,80后为5.3年,而90后进度最快,为3.43年”。这样的数据让同为90后的小编颇为感慨和焦虑,如今的90后,最大的已然到了而立之年,像小编这样漂泊在城市中租房生活的年轻人比比皆是。

大部分经历了社会的摸爬滚打之后,普遍觉得租房没有安全感,迫切的想在生活的城市真正拥有自己的一个小窝。但是刚刚毕业几年,90后的工资收入和动辄上百万的房价相比远远不够,大部分都会选择通过贷款的方式买房。今天小编就给大家分享一些关于贷款买房的知识,希望能帮到大家!

 

一 、目前的房贷主要有商业贷款和公积金贷款两种,住房商业贷款是和住房公积金贷款相对而言的。


商业贷款:是指到银行去申请贷款,利率相对较高。5年期以上利率在4.9%左右。


商业贷款额度:这跟申请贷款人的银行流水、收入证明等因素相关,而且是以银行最终的审批为准,主要是看你的还款能力。


商业贷款需要的个人资质:具有城镇常住户口或有效居住身份的人;有稳定的职业和收入,信用良好,有按期还贷款本息的能力。


如何办理商业购房贷款:新房一般开发商会告诉你他们和哪家银行有合作,你直接去合作的银行办理即可。需要提供身份证明,贷款用途证明,收入证明材料,银行流水,征信报告等其他相关材料。

商业贷款购房流程:

 

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公积金贷款:住房公积金是单位为在职职工缴存的长期住房储金。用公积金买房5年期以上利率在3.25%左右。


公积金贷款额度:根据住房公积金账户内存储余额的倍数,贷款最高限额和贷款比例三个条件分别算出的最小值就是借款人最高可贷额度。(根据不同城市最高额度会不同,目前南通个人公积金贷款最高额度为40万元)


公积金贷款需要的个人资质:以南通为例

1、具有完全民事行为能力

2、按规定在本市正常、连续、足额缴存住房公积金六个月以上。(符合人才或其他政策的人群可不受住房公积金缴存时间的限制。)

3、信用良好,有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力。


如何办理公积金贷款:

购房者需持商品房买卖合同或贷款联络单到住房公积金管理中心领取贷款申请表,并根据提示,申请人按要求填写住房公积金贷款申请表。


公积金贷款购房流程:

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二、是首付多一点还是月供多一点?


      这个根据个人情况有不同的选择,在这里为大家举个例子:

比如说,房价是80万,你手里有40万,贷款20年看看你首付五成和三成20年的差异(按商业

贷款4.9%)


首付五成:

月还款2617.78元

支付利息228266.29元

首付三成:

月还款3664.89元

支付利息319572.8元

这个时候可以看出首付五成比首付三成利息节省了9.1万元。但是首付三成比首付五成前期节

省16万现金,在7%年化收益(比较容易实现的投资回报)的投资中16万持续20年会有多少

回报?复利的本息计算公式是:F=P(1+i)n次方可以搜一下复利的计算公式。

61.9万减16万再减9万,也就是说少付两成产生的最终收益是36.9万。


第三、还款方式如何选择,等额本息还是等额本金?


等额本息还款:等额本息还款法即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中,每个月的还款额是固定的,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍,也是大部分银行长期推荐的方式。

等额本金还款:等额本金还款,又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易至本次还款之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。这种方式很适合目前收入较高,但是已经预计到将来收入会减少的人群。实际上,很多中年以上的人群,经过一段时间事业打拼,有一定的经济基础,考虑到年纪渐长,收入可能随着退休等其他因素减少,就可以选择这种方式进行还款。



他们之间的区别:

等额本金前期本息占比大,越往后本息越低同样的周期利息要比等额本息少一些,也就是所谓的先苦后甜还款法。



等额本息整体比较稳定,还款过程中不会有太大的压力。


举个例子(100万,4.9%利息,20年)

等额本息:月还款6544.44元,支付利息570665.72元

等额本金:月还款8250元(逐月递减),支付利息492041.67元


适用情况

等额本息:1,有稳定投资收益        

                 2,月供压力较大3,不考虑提前还款。(最普遍)


等额本金:1,没有稳定投资收益      

                 2,月供压力不大3,有提前还款的打算。(适合收入高)



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